1. Pessoas e segurança
Quem precisa de proteção, informação ou uma tarefa clara.
Inclua todo o agregado no orçamento, proteja vulneráveis e escolha um contacto de apoio; concentre comunicações por escrito e evite negociar sob chamada intimidatória.
Guia prático em Portugal
Informação clara, contactos reais e próximos passos — sem o deixar sozinho com a burocracia.
Não está sozinho/a: vamos passo a passo, começando pelo essencial e por uma fotografia completa das dívidas.
Comece aqui
Pare novo crédito e faça uma tabela por credor com saldo, prestação, atraso, juros, garantia, fiador e processo. Subtraia habitação, alimentação, energia, saúde, transporte e dependentes ao rendimento líquido: o que sobra é o limite de negociação, não uma promessa automática.
A primeira vitória é tornar a situação visível e proteger o essencial; não precisa de aceitar hoje uma proposta que não consegue cumprir.
Resumo para guardar
Escolha o seu caminho
Não precisa de resolver tudo de uma vez. Comece pela situação que mais se aproxima da sua e guarde prova de cada contacto.
Proteja estas despesas, pare novo crédito caro e peça apoio social/local quando necessário. Não entregue todo o rendimento a um credor deixando o agregado sem condições básicas.
Contacte o banco por escrito, descreva a dificuldade, entregue informação verdadeira e peça enquadramento PARI/PERSI e propostas completas. Procure a RACE para apoio independente.
Separe cada processo: SisPACSE não abrange dívidas fiscais ou à Segurança Social e tem outras exclusões. Confirme a via e os prazos com a entidade ou apoio jurídico antes de negociar.
Não sabe o que dizer?
“O meu rendimento líquido é [valor], as despesas essenciais são [valor] e consigo suportar no máximo [valor] por mês sem falhar habitação, alimentação, energia e saúde. Peço saldo discriminado, estado do processo, opções de regularização, custo total e resposta por escrito.”
Substitua o que está entre parênteses retos e não envie palavras-passe, códigos ou documentos de identificação por canais que não confirmou.
Se algum já aconteceu, preserve a prova e peça por escrito como corrigir. Esconder ou adiar costuma tornar a correção mais difícil.
Este roteiro ajuda a preparar o contacto. A entidade responsável confirma o seu caso; em prazos judiciais, risco de segurança ou decisões clínicas, procure apoio profissional sem esperar.
Do primeiro passo à estabilidade
Use os momentos como ordem de trabalho, não como promessa de que a entidade decide nesse prazo. Em risco imediato ou com uma citação, aja antes da restante lista.
Hoje
Reserve habitação, alimentação, energia, medicação, transporte para trabalhar e dependentes e suspenda novas utilizações de crédito caro.
Está feito quando: O agregado consegue atravessar o mês sem trocar necessidades básicas por uma prestação impossível.
Nas próximas 48 horas
Liste saldo, prestação, atraso, juros, garantia, fiador, processo e contacto de cada dívida e confirme responsabilidades na CRC.
Está feito quando: Todas as dívidas e cartas conhecidas estão numa tabela com valor, estado e natureza do credor.
Na primeira semana
Contacte bancos por escrito e peça PARI/PERSI quando aplicável; para outros credores, confirme a via sem misturar dívida fiscal, SisPACSE e processo judicial.
Está feito quando: Cada credor recebeu informação e existe comprovativo, número de processo e próximo passo datado.
A cada proposta
Compare prestação, prazo, juros, garantias e custo total com o excedente real e leve propostas bancárias à RACE ou casos jurídicos a apoio especializado.
Está feito quando: A solução cabe depois do essencial e não depende de novo crédito ou rendimento não confirmado.
Cenário com os seus números
Calcule a pressão de todas as dívidas depois das despesas essenciais e veja quantos meses a reserva suporta sem assumir perdões ou acordos ainda inexistentes.
Inclua: Inclua todas as prestações, juros conhecidos e custos essenciais antes de propor um valor.
Não conte ainda: Não inclua perdão, consolidação, rendimento futuro ou acordo verbal como redução já garantida.
Preencha pelo menos um valor. O cálculo soma custos pontuais e a pressão mensal no período, descontando apenas entradas que decidir introduzir.
Fórmula: custos pontuais − entradas pontuais + meses × (rendimento perdido + novas despesas − entradas mensais). Os dados ficam neste dispositivo e não são enviados para calcular este cenário. Confirme direitos, impostos, indemnizações e propostas com a entidade responsável.
Primeiro separam-se despesas essenciais, dívidas bancárias, dívidas fiscais ou à Segurança Social, rendas e outros credores. PARI/PERSI aplica-se a crédito bancário em condições próprias; SisPACSE tem âmbito e exclusões diferentes; insolvência pessoal é outra via e merece aconselhamento individual.
Calcule o valor sustentável depois de habitação, alimentação, energia, saúde, transportes e dependentes. Classifique cada credor e processo antes de escolher a via. Não use novo crédito caro para tapar prestações sem corrigir o défice mensal.
Contacte cedo e por escrito, guarde números de processo e não prometa um valor que elimina despesas básicas. Não ignore cartas judiciais ou fiscais: os respetivos prazos e vias não são o mesmo que PERSI ou SisPACSE.
Proteja primeiro o básico
Reserve habitação, alimentação, energia, medicação, transporte para trabalhar e necessidades de dependentes antes de propor prestações.
Escolha a via pela natureza da dívida
Crédito bancário, dívida fiscal, renda, serviços essenciais e dívida privada têm mecanismos diferentes; confirme o enquadramento antes de pagar intermediários.
Fazer um inventário sem omissões
Registe credor, capital, prestação, atraso, juros, garantia, fiador, processo e contacto. Consulte a Central de Responsabilidades de Crédito.
Contactar cada credor com uma proposta sustentável
Explique a quebra de rendimento ou aumento de despesas, peça opções e apresente apenas o montante que cabe depois do essencial.
Pedir apoio independente se não houver acordo
Use a RACE para crédito bancário e verifique cuidadosamente se SisPACSE ou apoio jurídico se aplicam às restantes dívidas.
Use o cenário financeiro interativo apresentado no início deste guia. Preencha apenas valores confirmados e teste o período recomendado e um cenário mais exigente.
O resultado organiza pressão mensal, impacto total e meses de margem; não calcula automaticamente impostos, prestações, indemnizações ou decisões de uma entidade.
Não. É um procedimento para regularização de incumprimento em contratos de crédito abrangidos. Dívidas fiscais, rendas ou outras exigem análise própria.
Não. O serviço oficial indica exclusões, incluindo dívidas tributárias e à Segurança Social, e outras situações que devem ser confirmadas antes do pedido.
Só se o custo total, prazo, garantias e prestação forem sustentáveis. Uma prestação menor pode significar mais juros e dívida durante muito mais tempo.
DECO — Gabinete de Apoio ao Sobre-endividado (GAS)
213 710 228 / 213 710 229 / 213 710 238 · gratuito, sócios e não-sócios
não publicado
Abrir site oficial ↗Apoio especializado a pessoas sobre-endividadas.
Banco de Portugal — Portal do Cliente Bancário (reclamações)
Abrir site oficial ↗Informação sobre PARI, PERSI, RACE e responsabilidades de crédito.
Ordem dos Advogados — Acesso ao Direito (pedido de proteção jurídica faz-se na Segurança Social)
Abrir site oficial ↗Proteção jurídica e aconselhamento em processos judiciais ou insolvência.
Revistas em 6 de julho de 2026
Banco de Portugal
Prevenção e regularização do incumprimento em contratos de crédito abrangidos.
Banco de Portugal
Apoio gratuito para analisar propostas e acompanhar negociação de crédito bancário.
Justiça
Âmbito, exclusões, custo e duração da conciliação para situações elegíveis.
Os requisitos e valores podem mudar. Antes de entregar um pedido ou deixar passar um prazo, confirme a versão mais recente na entidade responsável.
Visão de 360°
Este mapa distingue crédito bancário/PARI-PERSI, dívida fiscal/contributiva, rendas/serviços, dívida privada, SisPACSE, execução e insolvência pessoal.
Percorra as cinco frentes. Um facto novo, um contrato específico ou uma notificação pode alterar a ordem e exigir ajuda individual.
1. Pessoas e segurança
Quem precisa de proteção, informação ou uma tarefa clara.
Inclua todo o agregado no orçamento, proteja vulneráveis e escolha um contacto de apoio; concentre comunicações por escrito e evite negociar sob chamada intimidatória.
2. Prova e documentos
O que guardar, datar, copiar e conseguir localizar.
Reúna CRC, extratos, contratos, saldos, prestações, juros, garantias, fiadores, cartas, processos, rendimentos e despesas essenciais numa tabela completa.
3. Entidades, direitos e prazos
Quem decide cada parte e como provar o contacto.
Encaminhe crédito bancário para banco/RACE, fiscal para AT, contributivo para Segurança Social e restantes para via aplicável; use apoio jurídico em execução/insolvência.
4. Dinheiro e contratos
Que valores confirmar e que compromissos não assumir às cegas.
Calcule excedente depois do essencial, pare novo crédito caro, compare custo total e garantias e não prometa prestações dependentes de rendimento incerto.
5. Fecho e revisão
Como acompanhar, corrigir e saber que o processo terminou.
Registe contactos/propostas, atualize saldos, cumpra acordos sustentáveis, conteste erros e reavalie rapidamente se um novo atraso torna o plano inviável.
Ferramentas Mowei que ajudam aqui
Comece pelo orçamento sustentável e inventário; a ferramenta de dívidas vem depois da triagem de procedimentos e prazos.
Cerca de 5 min
Cerca de 5 min
Cerca de 10 min
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Introduza apenas dados necessários. Confirme valores, elegibilidade, contratos e decisões na entidade responsável antes de agir.
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