FIRE — Independência financeira
Calcule o capital que precisa para viver dos seus investimentos e descubra quando pode atingir a independência financeira.
Passo 1 de 4
Despesas anuais alvo
Quanto quer gastar por ano na reforma antecipada.
€
Inclua todas as despesas anuais: habitação, alimentação, saúde, lazer, seguros e outras.
Resultado
O número FIRE aparece após definir os pressupostos.
Perguntas frequentes
- O que é FIRE?
- FIRE = Financial Independence, Retire Early. Acumular capital suficiente para viver dos rendimentos sem precisar de trabalhar. Movimento popularizado nos EUA nos anos 90; em Portugal cresce desde 2018.
- Porque 25× despesa anual?
- Inverso da Safe Withdrawal Rate de 4 % (Trinity Study, 1998): se retirar 4 % do capital por ano, a poupança dura 30+ anos com alta probabilidade. 100 dividido por 4 dá 25. A calculadora oferece também 3,5 % (mais conservador, recomendado para horizontes superiores a 30 anos).
- SWR 3,5 % vs 4 % — qual escolher?
- 4 % é o número original do Trinity Study (carteira 50/50 ações/obrigações, 30 anos). 3,5 % é mais conservador, adequado a horizontes maiores (40+ anos), reformas mais cedo, ou cenários de menor retorno. Se não tem certeza, comece com 3,5 %.
- PPR ajuda a chegar a FIRE?
- Pode. Vantagem: dedução em IRS até 400 €/ano (até 35 anos), 350 €/ano (35-50), 300 €/ano (>50), e fiscalidade reduzida no resgate (8 % após 8 anos). Desvantagem: ilíquido até reforma sem penalização; alguns PPR têm taxas de gestão altas. Vale a pena combinar com outros instrumentos.
- É realista em Portugal?
- Mais difícil do que nos EUA por salários medianos mais baixos e fiscalidade mais alta, mas possível com taxa de poupança elevada (40-60 %) e horizonte longo. Muitos atingem semi-FIRE (trabalho a tempo parcial). A calculadora dá-lhe um número-alvo concreto para o seu perfil.
- Porque é que o primeiro patamar (por exemplo, 100 000 €) é o mais difícil?
- No início, o capital cresce sobretudo pelo que poupa, não pelo rendimento — o juro composto ainda tem pouca base sobre que atuar. À medida que o património cresce, os rendimentos passam a contribuir cada vez mais, e os patamares seguintes chegam mais depressa para a mesma taxa de poupança. Por isso a consistência nos primeiros anos é decisiva.
- É possível ficar rico jovem? O que está por trás dessas histórias?
- Casos de enriquecimento rápido envolvem quase sempre rendimento elevado, risco concentrado ou sorte — e os fracassos não aparecem nos relatos. O caminho replicável é menos espetacular: poupar uma fração elevada do rendimento, investir de forma diversificada e de baixo custo, e deixar o tempo trabalhar. Desconfie de promessas de retorno alto e garantido. Conteúdo informativo, não aconselhamento.
- Quais são os erros mais comuns de quem persegue o FIRE?
- Subestimar despesas futuras (saúde, família, inflação); assumir retornos otimistas e ignorar sequências de maus anos logo no início; concentrar o investimento num único ativo; e cortar tanto no presente que o plano se torna insustentável. Usar uma taxa de levantamento conservadora (3,5 %) e diversificar reduz o risco de o plano falhar.