Torna-te alguém que compara crédito antes de assinar
Em 5 min vais saber: por que a é o único número que te permite comparar crédito habitação de verdade
Na Lição 8 do Bloco 1 aprendeste que a prestação mente e que a é o único número que permite comparar crédito de verdade. Agora aplicas essa lógica à maior dívida da tua vida: o crédito habitação. Se vais pedir €150 000 durante 30 anos, uma diferença de 0,2% na taxa traduz-se em milhares de euros. A regra: compara pelo menos 3 propostas de crédito habitação usando a TAEG, não a prestação mensal.
Antes de continuares: o que é a TAEG e em que se diferencia da TAN?
(Resposta no parágrafo seguinte.)
O crédito habitação em Portugal tem três componentes de taxa: a (taxa de referência de mercado), o spread (margem do banco) e eventuais seguros e comissões. A taxa final é Euribor + spread. Se a Euribor a 6 meses está a 2,5% e o spread é 1%, pagas 3,5%. Mas a Euribor muda — e quando sobe, a tua prestação sobe. Em 2022, a Euribor passou de negativa para acima de 3%, e quem tinha spread alto viu a prestação disparar em meses. A taxa fixa elimina este risco; a variável dá-te um spread mais baixo mas expõe-te ao mercado.
A FINE (Ficha de Informação Normalizada) é o documento que o banco é obrigado a dar-te antes de assinares. Contém a TAEG, o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor — ou seja, tudo o que vais pagar ao longo do contrato), a prestação mensal, os custos de seguro obrigatório e as comissões. Se o banco não te mostra a FINE, não estás a comparar — estás a ser vendido. A TAEG inclui juros, comissões de abertura, comissões de avaliação do imóvel, seguro de vida e seguro multirriscos. A TAN (Taxa Anual Nominal) inclui só os juros. Quem te mostra a TAN está a esconder custos.
O MTIC é o número que ninguém quer que vejas. É a soma de tudo o que vais pagar: capital + juros + comissões + seguros ao longo de 20, 25 ou 30 anos. Um crédito de €150 000 a 30 anos com TAEG de 3,8% tem um MTIC de aproximadamente €240 000. Ou seja: vais pagar €90 000 a mais do que pediste emprestado. Se a TAEG sobe para 4,3%, o MTIC salta para €260 000. São €20 000 de diferença por uma variação de 0,5 pontos percentuais. Compara sempre o MTIC entre propostas — é o custo real do crédito.
Aviso: A Mowei é uma plataforma de educação e comparação financeira. Não somos consultores financeiros autorizados pelo Banco de Portugal. Esta aula é informação geral, não recomendação personalizada. Para decisões sobre produtos específicos, consulta um intermediário financeiro registado em www.bportugal.pt.
Compara propostas de crédito habitação pela TAEG (3 min) →
A tua promessa: Antes do fim do mês, vou pedir a FINE a 3 bancos diferentes e comparar a TAEG, não a prestação.