Gere o teu crédito habitação — não esperes que ele se gere sozinho
Em 5 min vais saber: como revêr o teu crédito habitação pelo menos uma vez por ano — renegociar, comparar ou mudar
Na Lição 4 do Bloco 2 aprendeste a comparar propostas de crédito habitação usando a . Agora vamos assumir que já tens o crédito — e que o trabalho não termina na assinatura do contrato. O crédito habitação é um compromisso de 20 a 40 anos. Nesse intervalo, as taxas mudam, o teu rendimento evolui e o mercado imobiliário flutua. Se nunca revisitas o teu crédito, estás a aceitar passivamente o que o banco te der. A regra: revê o teu crédito habitação pelo menos uma vez por ano — renegocia, compara ou muda.
Antes de continuares: ao comparar crédito habitação, qual é o indicador que te mostra o custo real — a prestação, a TAN ou a TAEG?
(Resposta no parágrafo seguinte.)
A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o número que te diz o custo real do crédito, incluindo juros, comissões, seguros obrigatórios e impostos. A é a taxa de referência dos empréstimos em euros — é ela que sobe e desce com a política do Banco Central Europeu. Quando a Euribor sobe, a tua prestação sobe se tens taxa variável. Quando desce, o banco nem sempre baixa a prestação automaticamente — tens de pedir. Conhecer a composição da tua prestação (Euribor + spread + seguros) é o mínimo para gerir o teu crédito.
A renegociação não é um pedido de favor — é uma transação comercial. O banco prefere manter o cliente a perder para a concorrência. Os teus trunfos: histórico de pagamentos sem incumprimentos, valor da casa vs. capital em dívida (se a casa vale mais do que deves, o risco do banco é menor), e propostas concretas de outros bancos. Podes renegociar o spread, o prazo, a taxa (variável para mista ou fixa), ou transferir o crédito para outro banco. A portabilidade do crédito habitação é um direito — o novo banco trata de todo o processo.
O cenário que mais pessoas ignoram: a amortização antecipada. Se tens liquidez excedente, aplicar num depósito a 3% enquanto pagas um crédito a 4% é perder dinheiro. Cada euro amortizado no crédito é um retorno garantido igual à taxa do empréstimo, sem risco. Verifica se o teu contrato tem comissão de amortização antecipada (muitos contratos antigos têm, os novos estão limitados por lei) e faz a conta.
Aviso: A Mowei é uma plataforma de educação e comparação financeira. Não somos consultores financeiros autorizados pelo Banco de Portugal. Esta aula é informação geral, não recomendação personalizada. Para decisões sobre produtos específicos, consulta um intermediário financeiro registado em www.bportugal.pt.
Compara a tua prestação actual com 3 alternativas (3 min) →
A tua promessa: Este mês, vou abrir a FINE do crédito habitação e comparar a TAEG com pelo menos 2 alternativas no mercado.